Yrittäjän pakolliset vakuutukset

Yrittäjän pakolliset vakuutukset – peruskartoitus

Jokaisen yrittäjän on huolehdittava tietyistä vakuutuksista, jotka laki määrää pakollisiksi. Nämä vakuutukset muodostavat perusturvaverkon sekä yrittäjälle itselleen että mahdollisille työntekijöille ja asiakkaille.

Vakuutusvelvoitteet vaihtelevat yritysmuodon, toimialan ja yrityksen koon mukaan, mutta tietyt peruselementit koskevat kaikkia.

Keskeisimmät pakolliset vakuutukset

Yrittäjän on järjestettävä vähintään nämä lakisääteiset vakuutukset toiminnan alkaessa:

• YEL-vakuutus – yrittäjän oma eläke- ja sosiaaliturva
• TyEL-vakuutus – työntekijöiden eläkevakuutus
• Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus – työntekijöille
• Työttömyysvakuutusmaksut – työntekijöitä palkatessa
• Liikennevakuutus – kaikille moottoriajoneuvoille

Liikenne- ja moottoriajoneuvovakuutukset ovat pakollinen osa yritystoimintaa siinä missä urheilu- ja harrastevakuutus on välttämätön monissa järjestäytyneissä urheilulajeissa. Molempien tavoite on sama: suojata osallisia mahdollisilta vahingoilta.

Pakollisuuden määräytyminen

Vakuutusten pakollisuus määräytyy pääasiassa kolmen tekijän perusteella:

1. Yritysmuoto (toiminimi, osakeyhtiö, kommandiittiyhtiö jne.)
2. Työntekijöiden määrä ja työsuhteiden laatu
3. Toimialan erityisvaatimukset ja riskit

Yrittäjä voi selvittää oman tilanteensa käyttämällä yrityslainaamo.fi -palvelun kaltaisia yritysrahoituksen asiantuntijasivustoja, jotka tarjoavat työkaluja myös vakuutus- ja rahoitustilanteen kartoittamiseen.

Näiden perusteellinen kartoitus säästää yrittäjää ikäviltä yllätyksiltä. Vakuutusyhtiöt tarjoavat usein aloittaville yrittäjille räätälöityjä palveluita, joissa kaikki tarvittavat vakuutukset kootaan yhteen pakettiin.

Vakuutusten ottaminen on syytä hoitaa heti yritystoiminnan alkuvaiheessa, sillä moni pakollinen vakuutus on voimassa vain hakemispäivästä eteenpäin.

YEL-vakuutus yrittäjän turvana

YEL-vakuutus on yrittäjän sosiaaliturvan perusta. Se turvaa toimeentulosi, kun työurasi päättyy tai jos työkykyysi tulee muutoksia. Toisin kuin monet muut vakuutukset, YEL vaikuttaa suoraan jokapäiväiseen sosiaaliturvaasi.

Milloin tarvitset YEL-vakuutuksen?

Vakuutus on pakollinen, kun kaikki nämä ehdot täyttyvät:

• Olet 18-67-vuotias yrittäjä
• Yritystoimintasi on jatkunut vähintään 4 kuukautta
• Työtulosi on vähintään 8 575,45 euroa vuodessa (2023)
• Työskentelet yrityksessäsi (et vain omista sitä)

Mitä etuja YEL tuo yrittäjälle?

YEL-vakuutuksen maksaminen kartuttaa eläkettäsi, mutta tarjoaa myös muuta turvaa:

• Vanhuuseläke: Työurasi pituuden ja työtulon mukainen eläke
• Työkyvyttömyyseläke: Turvaa pitkäaikaisessa työkyvyttömyydessä
• Osittainen varhennettu vanhuuseläke: Mahdollisuus keventää työuraa
• Perhe-eläke: Turvaa omaisillesi menehtymisesi jälkeen
• Sairauspäiväraha: Määräytyy YEL-työtulon mukaan
• Vanhempainetuudet: Perustuvat YEL-työtuloon

YEL-työtulon merkitys vastaa samaa kuin työntekijän palkka – se määrittää etuuksiesi tason. Aivan kuten sähköauton vakuutus suojaa arvokasta omaisuuttasi, YEL suojaa arvokkainta työvälinettäsi: työkykyäsi.

YEL-työtulon merkitys

Työtulo ei tarkoita yrityksen voittoa tai yrittäjän nostamaa palkkaa, vaan:

• Arviota siitä, paljonko ammattitaitoisen sijaisen palkkaaminen maksaisi
• Perustuu todelliseen työpanokseesi yrityksessä
• Vaikuttaa kaikkiin sosiaalietuuksiisi, kuten sairauspäivärahaan

Alimitoitettu työtulo säästää hetkellisesti vakuutusmaksuissa, mutta leikkaa merkittävästi sosiaaliturvaa. Siksi kannattaa kilpailuta vakuutus huolellisesti ja varmistaa sopivan työtulon määrittely.

YEL-maksuihin voi hakea joustoa tilapäisissä maksuvaikeuksissa. Voit maksaa 10-20 % lisämaksua hyvinä vuosina tai vastaavasti pienentää maksua 10-20 % haastavampina aikoina.

Vaikka maksu tuntuu suurelta, muista että YEL on ainoa vakuutus joka takaa sinulle eläkkeen lisäksi myös sairausajan toimeentulon, vanhempainetuudet ja työttömyysturvan perustan.

Työnantajan laajenevat vakuutusvelvoitteet

Kun palkkaat ensimmäisen työntekijän, vakuutusvelvoitteesi laajenevat merkittävästi. Ensimmäinen työntekijä tuo mukanaan kokonaan uuden vakuutuskokonaisuuden.

Ensimmäisen työntekijän mukanaan tuomat vakuutukset

Heti työntekijän palkkaamisen yhteydessä sinun on järjestettävä:

• TyEL-vakuutus – otettava viimeistään ennen palkanmaksua
• Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus – pakollinen ennen töiden aloittamista
• Työttömyysvakuutus – ilmoittauduttava Työllisyysrahastoon
• Ryhmähenkivakuutus – tulee automaattisesti tapaturmavakuutuksen yhteydessä

Velvoitteiden muuttuminen työntekijämäärän kasvaessa

Vakuutusvelvoitteesi laajenevat portaittain yrityksesi kasvaessa:

1. 1-2 työntekijää: Perusvelvoitteet riittävät
2. Vähintään 2 työntekijää: Työterveyshuolto muuttuu pakolliseksi
3. 20+ työntekijää: Työkyvyn hallintaan liittyvät dokumentit pakollisiksi
4. 30+ työntekijää: YT-lain mukaiset velvoitteet astuvat voimaan

TyEL-vakuuttamisen erityispiirteet

TyEL-vakuutus koskee käytännössä kaikkia työsuhteisia työntekijöitä:

• Pakollinen 17-67-vuotiaille työntekijöille
• Koskee myös määräaikaisia ja osa-aikaisia
• Kattaa työntekijät, joiden kuukausiansio ylittää 64,25 € (2023)
• TyEL-maksu 2023: keskimäärin 24,84 % palkkasummasta

TyEL-maksua voi maksaa joko kuukausittain tai vuosi-ilmoitusmenettelyllä riippuen yrityksen koosta ja omista preferensseistä.

Kausivaihtelut huomioiva vakuuttaminen

Sesonkiluonteisessa liiketoiminnassa kannattaa huomioida:

• TyEL-vakuutus pitää ottaa kaikille työntekijöille, vaikka kyse olisi lyhyestä kesätyöstä
• Tapaturmavakuutuksessa voi ilmoittaa etukäteen arvioidun palkkasumman muutokset
• Vuokratyövoiman käyttö siirtää vakuutusvastuuta vuokrayritykselle

Työttömyysvakuutusmaksu jakautuu työnantajan ja työntekijän kesken. Työnantaja pidättää työntekijän osuuden palkasta ja tilittää molemmat osuudet Työllisyysrahastolle.

Kaikkien näiden vakuutusten hallinta onnistuu parhaiten keskittämällä ne yhteen vakuutusyhtiöön. Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat työnantajille kokonaisratkaisuja, jotka helpottavat velvoitteiden seuraamista.

Yhtiömuodon vaikutus vakuutuspakettiin

Yhtiömuoto määrittää merkittävästi, millaisia vakuutuksia yrittäjän on pakko ottaa. Eri yhtiömuodoissa vastuut jakautuvat eri tavoin, mikä heijastuu suoraan vakuutustarpeisiin.

Toiminimi – henkilökohtainen vastuu korostuu

Toiminimellä toimivalla yrittäjällä vakuutustarve on selkeä mutta kattava:

• YEL-vakuutus – pakollinen, kun työpanos ylittää vähimmäisrajan
• Työtapaturmavakuutus – vapaaehtoinen itselle, pakollinen työntekijöille
• Oikeusturvavakuutus – suositeltava, sillä yrittäjä vastaa kaikesta henkilökohtaisesti

Toiminimellä toimivalle yrittäjälle kotivakuutus ei riitä yritystoiminnan turvaamiseen, sillä kotivakuutus kattaa vain henkilökohtaisen omaisuuden käytön, ei liiketoimintaa.

Avoin yhtiö ja kommandiittiyhtiö – jaettu vastuu

Henkilöyhtiöissä vakuutustarve jakautuu yhtiömiesten kesken:

• Jokainen vastuunalainen yhtiömies tarvitsee oman YEL-vakuutuksen
• Yhtiömiesten henkilökohtainen omaisuus on vastuussa yhtiön veloista
• Äänettömät yhtiömiehet eivät tarvitse YEL-vakuutusta, jos eivät työskentele yrityksessä

Henkilöyhtiöiden kannattaa harkita laajempia vastuuvakuutuksia, sillä yhtiömiehet vastaavat yhtiön velvoitteista henkilökohtaisella omaisuudellaan.

Osakeyhtiö – selkeä ero omistajan ja yrityksen välillä

Osakeyhtiömuotoisessa yrityksessä vakuutusratkaisut ovat moniulotteisempia:

• YEL-vakuutus – pakollinen yli 30% omistaville työskenteleville osakkaille
• TyEL-vakuutus – alle 30% omistaville osakkaille
• Hallituksen vastuuvakuutus – suojaa henkilökohtaiselta korvausvastuulta

Osakeyhtiön omistaja voi yhdistää henkilökohtaisen ja yrityksen vakuutusturvaa tehokkaammin, koska yhtiömuoto erottaa yrittäjän henkilökohtaisen talouden yrityksen taloudesta. Tämä mahdollistaa selkeämmän rajanvedon myös vakuutusturvan suunnittelussa.

Osuuskunta – kollektiivinen turva

Osuuskunnassa jäsenten vakuutustarpeet määräytyvät seuraavasti:

• Jäsenet, jotka työskentelevät osuuskunnassa, tarvitsevat YEL-vakuutuksen samoilla ehdoilla kuin muutkin yrittäjät
• Osuuskunnan omat työntekijät vakuutetaan TyEL:in mukaisesti
• Vastuuvakuutustarve on pienempi, koska jäsenet eivät ole henkilökohtaisessa vastuussa

Osuuskunnissa merkittävä etu on jäsenten rajoitettu vastuu, joka vastaa osakeyhtiön mallia.

Kevytyrittäjyys ja laskutuspalvelut – vakuutusvastuu siirtyy

Kevytyrittäjät toimivat usein laskutuspalveluiden kautta:

• Laskutuspalvelu huolehtii lakisääteisistä vakuutuksista
• Palvelut perivät usein korkeampia maksuja kattaakseen vakuutusmaksut
• Yrittäjän ei tarvitse huolehtia YEL:istä erikseen, jos palvelu hoitaa sen

Vaikka kevytyrittäjyys helpottaa vakuutusten hallintaa, se saattaa tulla kalliimmaksi kuin oman yhtiön perustaminen pitkällä aikavälillä.

Yhtiömuotokohtaiset erot YEL-vakuuttamisessa

Yhtiömuoto	YEL-velvollisuus
Toiminimi	Yrittäjä aina
Avoin yhtiö	Kaikki yhtiömiehet
Kommandiittiyhtiö	Vastuunalaiset yhtiömiehet
Osakeyhtiö	Johtavassa asemassa työskentelevä osakas, joka omistaa yli 30% (yksin) tai 50% (perheen kanssa)
Osuuskunta	Johtavassa asemassa työskentelevä jäsen, jolla yli 30% äänivallasta (yksin) tai 50% (perheen kanssa)

Riippumatta yhtiömuodosta, pakollisten vakuutusten lisäksi kannattaa harkita toimintaan sopivia vapaaehtoisia vakuutuksia sekä varmistaa riittävä rahoituspohja. Toimialasta riippuen eri yhtiömuodot tarjoavat erilaisia etuja sekä vastuunjaon että vakuuttamisen näkökulmasta.

Toimialakohtaiset erikoisvakuutukset

Perusvakuutusten lisäksi monilla toimialoilla on lakisääteisiä erikoisvakuutuksia, jotka ovat pakollisia kyseisellä alalla toimiville yrittäjille. Nämä vakuutukset vastaavat toimialan erityisiin riskeihin ja vastuisiin.

Rakennusala ja asennustyöt

Rakennusalalla toimivan yrittäjän on huolehdittava erityisistä vastuuvakuutuksista:

• Rakennusvirhevakuutus – pakollinen uudisrakennushankkeissa
• Rakennustyövakuutus – suojaa rakennusaikaisilta vahingoilta
• Toiminnan vastuuvakuutus – korvaa ulkopuolisille aiheutuneita vahinkoja

Sähkö- ja LVI-urakoitsijoilta vaaditaan lisäksi erityinen asennustyövakuutus, joka kattaa asennuksista mahdollisesti aiheutuvat vahingot.

Terveydenhuolto ja hoiva-ala

Terveydenhuollon ammattilaisille on omat pakolliset vakuutuksensa:

• Potilasvakuutus – pakollinen kaikille terveydenhuollon palveluntuottajille
• Lääkevahinkovakuutus – lääkkeiden valmistajille ja maahantuojille
• Ammattivastuuvakuutus – kattaa hoitovirheestä aiheutuneet vahingot

Myös apteekkitoimintaan liittyy erityisvakuutuksia, kuten lääkkeiden kuljettamiseen ja säilyttämiseen liittyvät vakuutukset.

Finanssi- ja vakuutusala

Finanssialalla toimivilla yrityksillä on omat vaatimuksensa:

• Sijoituspalveluyritysten vastuuvakuutus – korvaa virheellisestä sijoitusneuvonnasta aiheutuneet vahingot
• Vakuutusedustajavakuutus – pakollinen vakuutusmeklareille ja -asiamiehille
• Kiinteistönvälittäjän vastuuvakuutus – korvaa kiinteistönvälityksessä tapahtuneiden virheiden aiheuttamat vahingot

Liikenne ja kuljetusala

Kuljetusalalla toimivien yrittäjien vakuutusvelvoitteet ovat laajat:

• Tiekuljetusvakuutus – pakollinen ammattimaisessa tavaraliikenteessä
• CMR-vakuutus – rajat ylittävässä kuljetustoiminnassa
• Terminaalivastuuvakuutus – varastointi- ja logistiikkapalveluissa
• Taksiliikenteen erityisvakuutus – henkilökuljetuksille

Matkailu- ja ravintola-ala

Matkailualalla vaaditaan erityisiä vakuutuksia asiakasturvallisuuden takaamiseksi:

• Matkanjärjestäjän vakuus – pakollinen valmismatkojen järjestäjille
• Elintarvikevastuuvakuutus – ravintoloille ja elintarvikkeiden valmistajille
• Anniskelupaikan vastuuvakuutus – kattaa alkoholimyynnin vastuut

Matkanjärjestäjän vakuus on toimitettava Kilpailu- ja kuluttajavirastolle ennen toiminnan aloittamista.

IT- ja konsultointiala

Digitaalisen alan erikoisvakuutukset ovat yhä tärkeämpiä:

• Tietoturvavakuutus – korvaa tietomurroista ja tietosuojaloukkauksista aiheutuvia kuluja
• Konsulttivastuuvakuutus – kattaa asiantuntijapalveluissa tapahtuneet virheet
• Immateriaalioikeuksien vastuuvakuutus – suojaa tekijänoikeusrikkomusväitteiltä

Monille IT-alan yrityksille asiakassopimukset edellyttävät näitä vakuutuksia, vaikka laki ei niitä suoraan vaatisikaan.

Toimialakohtaisten vakuutusten hinnat vaihtelevat merkittävästi riippuen toimialan riskitasosta. Korkean riskin toimialoilla, kuten rakennusalalla, vakuutusmaksut voivat muodostaa huomattavan kuluerän.

Vakuutusten pakollisuus voi perustua joko suoraan lainsäädäntöön, viranomaisvaatimuksiin tai toimialan yleisiin käytäntöihin. Myös asiakassopimuksissa vaaditaan usein tiettyjä vakuutuksia, jolloin ne ovat käytännössä ”pakollisia” liiketoiminnan harjoittamiseksi.

Vakuutuslaiminlyöntien seuraukset

Pakollisten vakuutusten laiminlyönnillä on vakavia seurauksia, jotka ulottuvat taloudellisista sanktioista mainehaittaan ja jopa rikosoikeudelliseen vastuuseen. Näiden vakuutusten pakollisuus ei ole muodollisuus vaan yhteiskunnan turvaverkko.

Taloudelliset sanktiot

Vakuutusten laiminlyönnistä seuraa välittömiä taloudellisia seuraamuksia:

• YEL-laiminlyöntikorotus: Jopa 30% korotus normaaliin vakuutusmaksuun
• TyEL-laiminlyöntimaksu: Kaksinkertainen vakuutusmaksu takautuvasti
• Lakisääteisen tapaturmavakuutuksen laiminlyöntimaksu: Jopa nelinkertainen maksu takautuvasti
• Korkokulut: Viivästyskorko takautuvasti maksettaville vakuutusmaksuille

Viranomaisvalvonta ja pakkotoimet

Eri viranomaiset valvovat vakuutusvelvoitteiden täyttämistä:

• Työeläkeyhtiöt tarkastavat YEL- ja TyEL-velvoitteiden noudattamista
• Tapaturmavakuutuskeskus (TVK) tutkii työtapaturmavakuutusten laiminlyöntejä
• Ulosottoviranomainen voi periä maksamattomia vakuutusmaksuja
• Työsuojeluviranomaiset valvovat työturvallisuuslain mukaisten vakuutusten olemassaoloa

Vakuutusten puuttuminen voidaan havaita viranomaistarkastuksissa, verotarkastuksissa tai kilpailijoiden ja työntekijöiden ilmoitusten perusteella.

Oikeudelliset seuraukset

Vakavissa laiminlyöntitapauksissa yrittäjä voi kohdata oikeudellisia seuraamuksia:

• Työturvallisuusrikos: Vakuutusten laiminlyönti voi olla osa työturvallisuusrikosta
• Vahingonkorvausvastuu: Henkilökohtainen korvausvastuu, jos vakuutus olisi korvannut vahingon
• Liiketoimintakielto: Toistuvat tai vakavat laiminlyönnit voivat johtaa liiketoimintakieltoon

Vaikutukset liiketoimintaan

Vakuutuslaiminlyönnit heijastuvat suoraan liiketoimintamahdollisuuksiin:

• Sopimusten menetys: Monet tilaajat vaativat todistuksia vakuutuksista
• Julkisten hankintojen estyminen: Vakuutustodistukset ovat usein pakollisia liitteitä tarjouskilpailuissa
• Luottoluokituksen heikkeneminen: Maksuhäiriömerkinnät laiminlyöntimaksuista
• Alihankintaverkostojen sulkeutuminen: Vakuutukset ovat edellytys moniin alihankintasopimuksiin

Yrittäjä voi myös menettää oikeuden apurahoihin, tukiin ja starttirahaan laiminlyöntien vuoksi.

Henkilökohtaiset riskit

Vakuutusten puuttuminen altistaa yrittäjän henkilökohtaisille riskeille:

• Työkyvyttömyyden sattuessa korvauksia ei makseta ilman YEL-vakuutusta
• Sairauspäiväraha jää minimiin ilman YEL-työtulon mukaista vakuutusta
• Eläkekertymä jää pieneksi, mikä vaikuttaa loppuelämän toimeentuloon
• Tapaturmavakuutuksen puuttuessa hoitokulut jäävät omaksi taakaksi

Korjaavat toimenpiteet

Jos huomaat laiminlyöneesi pakollisia vakuutuksia, toimi välittömästi:

1. Ota yhteyttä vakuutusyhtiöön viipymättä ja kerro tilanteestasi rehellisesti
2. Pyydä laskelmaa takautuvista maksuista ja laiminlyöntikorotuksista
3. Neuvottele maksuaikataulu, jos summa on suuri
4. Selvitä mahdollisuus kohtuullistaa laiminlyöntimaksuja
5. Päivitä kaikki rekisteritiedot ajan tasalle

Pitkäaikaisten laiminlyöntien korjaaminen kannattaa hoitaa asiantuntijan, kuten kirjanpitäjän tai lakimiehen avustuksella.

Vakuutus	Laiminlyönnin mahdollinen seuraamus
YEL	Laiminlyöntikorotus, eläketurvan menetys, sairauspäivärahan aleneminen
TyEL	Kaksinkertainen maksu, sopimussakot, työntekijöiden eläketurvan vaarantuminen
Työtapaturmavakuutus	Nelinkertainen maksu, henkilökohtainen korvausvastuu, rikosoikeudellinen vastuu
Liikennevakuutus	Hyvike (laiminlyöntimaksu), ajoneuvojen käyttökielto, rikosoikeudellinen vastuu

Vakuutuslaiminlyöntien korjaaminen on aina halvempaa ja helpompaa kuin niiden seurauksista kärsiminen. Varmista vakuutusturvasi ajantasaisuus säännöllisesti ja pyydä vakuutusyhtiöltäsi vuosittainen tarkistus.

Lakisääteisen turvan täydentäminen

Pakolliset vakuutukset tarjoavat perusturvan, mutta harvoin kattavat kaikkia yritystoiminnan riskejä. Täydentävät vakuutukset ovat keskeinen osa kokonaisvaltaista riskienhallintaa ja auttavat turvaamaan liiketoiminnan jatkuvuuden yllättävissä tilanteissa.

Vapaaehtoisten vakuutusten merkitys

Lakisääteiset vakuutukset keskittyvät pääasiassa henkilöturvan varmistamiseen. Yrityksesi omaisuus, toiminnan keskeytyminen ja monet vastuukysymykset jäävät kuitenkin pakollisen turvan ulkopuolelle.

• Omaisuusvakuutukset – kattavat koneet, laitteet, kalustot ja toimitilat
• Keskeytysvakuutus – turvaa tulonmenetyksen, jos toiminta joudutaan keskeyttämään
• Oikeusturvavakuutus – korvaa oikeudenkäyntikuluja riitatilanteissa
• Yrittäjän vapaaehtoinen tapaturmavakuutus – täydentää YEL-turvaa

Täydentävä vakuutusturva yhtiömuodon mukaan

Yritysmuoto vaikuttaa olennaisesti täydentävien vakuutusten tarpeeseen:

Yhtiömuoto	Suositeltavat täydentävät vakuutukset
Toiminimi	Laaja vastuuvakuutus, oikeusturva, yrittäjän tapaturmavakuutus
Henkilöyhtiöt	Yhtiömiesten henkilökohtaiset tapaturmavakuutukset, keskeytysturva
Osakeyhtiö	Hallituksen vastuuvakuutus, avainhenkilövakuutus, IPR-vakuutus

Osakeyhtiössä erityisesti avainhenkilövakuutus on tärkeä, sillä se turvaa liiketoiminnan jatkuvuuden, jos yrityksen toiminnan kannalta keskeinen henkilö menehtyy tai tulee työkyvyttömäksi.

Kolme tärkeintä täydentävää vakuutusta

Lähes kaikki yrittäjät hyötyvät näistä kolmesta täydentävästä vakuutuksesta, riippumatta toimialasta:

1. Toiminnan vastuuvakuutus – korvaa ulkopuolisille aiheutettuja vahinkoja
2. Oikeusturvavakuutus – kattaa riita- ja rikosasioiden oikeudenkäyntikuluja
3. Yrittäjän tapaturmavakuutus – täydentää YEL:n antamaa turvaa

Toimialakohtaiset täydentävät vakuutukset

Tietyt toimialat vaativat erityistä täydentävää turvaa:

• IT-ala: Kyber- ja tietoturvavakuutus, IPR-vakuutus
• Valmistava teollisuus: Tuotevastuuvakuutus, konerikkovakuutus
• Asiantuntijapalvelut: Konsulttivastuuvakuutus, varallisuusvastuuvakuutus
• Kaupan ala: Varastovakuutus, kuljetusvakuutus, myyntisaamisten luottovakuutus

Lisääntyneet kyberriskit ovat tehneet tietoturvavakuutuksista tarpeellisia lähes kaikille digitaalisia järjestelmiä käyttäville yrityksille, toimialasta riippumatta.

Yrittäjän henkilökohtaisen turvan täydentäminen

YEL-vakuutus tarjoaa perusturvan, mutta yrittäjän kannattaa täydentää sitä henkilövakuutuksilla:

• Tapaturmavakuutus – korvaa tapaturmista aiheutuvia hoitokuluja ja ansionmenetystä
• Sairauskuluvakuutus – nopeuttaa hoitoon pääsyä ja varmistaa liiketoiminnan jatkuvuuden
• Henkivakuutus – turvaa perheen toimeentulon ja voi toimia vakuutena yrityslainalle
• Vapaaehtoinen eläkevakuutus – täydentää YEL-eläkettä

Erityisesti sairauskuluvakuutus on yrittäjälle arvokas, sillä nopea hoitoon pääsy minimoi sairaudesta aiheutuvan liiketoiminnan keskeytymisen.

Lakisääteisten vakuutusten täydentäminen on tasapainoilua kustannusten ja riskienhallinnan välillä. Kattavampi vakuutusturva tarkoittaa korkeampia vakuutusmaksuja, mutta myös parempaa suojaa yllättävien tilanteiden varalta.

Kysy vakuutusyhtiöltä pakettiratkaisuja – monesti useiden vakuutusten keskittäminen samaan yhtiöön tuo merkittäviä alennuksia vakuutusmaksuihin ja yksinkertaistaa vakuutusten hallintaa.

Yrittäjän pakolliset vakuutukset – Suojaa liiketoimintasi ja tulevaisuutesi

Yrittäjänä toimiminen tuo vapauden lisäksi myös vastuuta. Pakollisten vakuutusten tunteminen ja hoitaminen on tärkeä osa yrittäjyyttä. Ne eivät ole vain lakisääteisiä velvoitteita, vaan myös turvaa sinulle ja liiketoiminnallesi.

YEL-vakuutus on yrittäjän tärkein pakollinen vakuutus, joka turvaa eläkkeesi ja sosiaaliturvasi. Jos sinulla on työntekijöitä, muistathan huolehtia myös heidän pakollisista vakuutuksistaan. Näihin kuuluvat TyEL-, tapaturma-, työttömyys- ja ryhmähenkivakuutukset.

Vaikka joitakin vakuutuksia ei ole määrätty laissa pakollisiksi, ne voivat olla liiketoimintasi kannalta välttämättömiä. Millaiset riskit ovat toimialallasi todennäköisiä? Entä mitkä olisivat niiden taloudelliset seuraukset?

Kun yrityksesi kasvaa ja kehittyy, tarkista vakuutusturvasi säännöllisesti. Oikein mitoitetut vakuutukset säästävät rahaa ja huolia pitkällä aikavälillä.

Pääpointit:

• YEL-vakuutus on pakollinen lähes kaikille yrittäjille ja se määrittää eläkkeesi sekä sosiaaliturvan tason
• Työntekijöitä varten tarvitset useita lakisääteisiä vakuutuksia, kuten TyEL ja tapaturmavakuutukset
• Pakollisten vakuutusten laiminlyönnistä voi seurata merkittäviä taloudellisia sanktioita
• Vakuutuksia kilpailuttamalla voit löytää tarpeisiisi sopivan ja kustannustehokkaan ratkaisun

Plussat:

• Suojaa sinut ja yrityksesi taloudellisilta riskeiltä
• Turvaa eläkkeesi ja sosiaaliturvan sairauden tai työkyvyttömyyden kohdatessa
• Antaa mielenrauhaa, kun tiedät perusasioiden olevan kunnossa
• Luo uskottavuutta yhteistyökumppaneiden ja asiakkaiden silmissä

Miinukset:

• Vakuutusmaksut voivat tuntua suurilta erityisesti toiminnan alkuvaiheessa
• Järjestelmä voi tuntua monimutkaiselta ja byrokraattiselta
• Vakuutusten optimointi vaatii perehtymistä ja aikaa
• Virheellinen YEL-työtulo voi johtaa ali- tai ylivakuuttamiseen

Yrittäjän lakisääteiset vakuutukset yhdellä silmäyksellä

Yrittäjänä toimiessa on tärkeää tuntea lakisääteiset vakuuttamisvelvoitteet. Nämä pakolliset vakuutukset eivät ole vain lain sanelemia pakkoja, vaan myös tärkeitä turvaverkkoja sekä sinulle että mahdollisille työntekijöillesi. Oletpa sitten aloitteleva yksinyrittäjä tai jo pidempään toiminut työnantajayrittäjä, sinun on hyvä tietää, mitkä vakuutukset kuuluvat pakollisiin velvoitteisiisi. Pakollisten vakuutusten laajuus riippuu yritysmuodostasi, toimialastasi ja siitä, onko sinulla työntekijöitä.

Vakuutus	Kenelle pakollinen	Mitä kattaa	Erityistä huomioitavaa
YEL-vakuutus (Yrittäjän eläkevakuutus)	Kaikille 18-68-vuotiaille yrittäjille, joiden työtulo ylittää 8 575,45 euroa vuodessa (2023) ja yritystoiminta on kestänyt vähintään 4 kuukautta	Vanhuuseläke, työkyvyttömyyseläke, kuntoutustuki, perhe-eläke ja osa-aikaeläke	YEL-työtulon suuruus vaikuttaa eläkkeen lisäksi myös muihin sosiaalietuuksiin kuten sairauspäivärahaan ja vanhempainpäivärahaan
TyEL-vakuutus (Työntekijän eläkevakuutus)	Kaikille työnantajille, joilla on vähintään yksi työntekijä	Työntekijöiden eläketurva, perheeläke, työkyvyttömyyseläke	Koskee myös lyhytaikaisia ja pienimuotoisia työsuhteita, joissa palkka ylittää minimirajan
Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus	Kaikille työnantajille, jotka maksavat palkkaa yli 1 400 euroa kalenterivuodessa	Työntekijöiden työtapaturmat, ammattitaudit ja työmatkatapaturmat	Vakuutusmaksu määräytyy toimialan riskiluokan ja palkkasumman mukaan
Työttömyysvakuutusmaksu	Kaikille työnantajille, joilla on työntekijöitä	Työttömyysturvan rahoitus, aikuiskoulutustuki, palkkaturva	Työnantaja pidättää työntekijän osuuden palkasta ja tilittää sekä työntekijän että työnantajan osuuden
Ryhmähenkivakuutus	Useimpien työehtosopimusten mukaan pakollinen työnantajille	Korvaus työntekijän kuolemantapauksessa tämän omaisille	Hoidetaan usein työtapaturmavakuutuksen yhteydessä
Liikennevakuutus	Kaikille moottoriajoneuvojen omistajille ja haltijoille, myös yrityksille	Liikenteessä aiheutuneet henkilö- ja omaisuusvahingot kolmansille osapuolille	Oltava voimassa ennen ajoneuvon käyttöönottoa liikenteessä
Potilasvakuutus	Terveyspalvelujen tuottajille, terveydenhuollon ammattihenkilöille	Potilaille aiheutuneet henkilövahingot terveyden- ja sairaanhoidon yhteydessä	Koskee myös yksityisiä terveydenhuollon ammatinharjoittajia
Ympäristövahinkovakuutus	Tietyille ympäristöluvanvaraisille toiminnoille, joista voi aiheutua ympäristövahinkoja	Ympäristövahingot, joiden aiheuttajaa ei tiedetä tai joka on maksukyvytön	Määräytyy toimialan ja yrityksen koon mukaan

Pakollisten vakuutusten hoitaminen ajallaan ja oikein on osa vastuullista yrittäjyyttä. Yllä mainittujen lisäksi monilla toimialoilla on omia erityisiä vakuutusvaatimuksia, jotka voivat perustua lakiin, toimialan standardeihin tai asiakassopimuksiin. Vaikka vapaaehtoiset vakuutukset, kuten yrittäjän tapaturmavakuutus tai vastuuvakuutus, eivät ole lakisääteisiä, ne ovat usein käytännössä välttämättömiä liiketoiminnan jatkuvuuden turvaamiseksi. Selvitä aina oman yrityksesi vakuutustarve huolellisesti ja muista päivittää vakuutusturvasi toiminnan muuttuessa tai laajentuessa.

Usein kysytyt kysymykset